L’assurance collective fait souvent partie des avantages sociaux offerts par les employeurs, les syndicats et les associations professionnelles.

Il s’agit d’une assurance offerte à tous les membres d’un groupe, par exemple tous les employés d’une entreprise.

Si votre employeur offre une telle assurance, vous n’êtes habituellement pas obligé de passer un examen médical pour y adhérer. Par contre, vous n’avez pas le choix : si vous êtes admissible à l’assurance collective, y participer est obligatoire.

Les personnes qui peuvent alors être couvertes par l’assurance collective sont :

  • Vous, à titre d’adhérent au régime d’assurance collective;

  • votre conjoint;

  • Vous, à titre d’adhérent au régime d’assurance collective;

  • Vos enfants d’âge mineur;

Généralement, vos enfants âgés de 25 ans ou moins qui sont étudiants à temps plein.

Voici les principales protections offertes par les assurances collectives :

Assurance maladie

Une assurance maladie vous aide à payer les coûts des frais de santé au quotidien. Cela peut inclure les médicaments, les honoraires des spécialistes que vous consultez (physiothérapeutes, chiropraticiens, acupuncteurs, etc.), le transport en ambulance, etc.

Ce n’est pas nécessairement tous ces coûts qui sont remboursés par votre assurance. Cela dépend de votre contrat.

Assurance invalidité

On parle souvent d’assurance de courte et de longue durée, mais qu’en est-il exactement?

Assurance invalidité de courte durée

  • Entre en vigueur avant l’assurance invalidité de longue durée.
  • Vous recevez un pourcentage de votre revenu habituel, soit normalement moins de 70 %.
  • Cette assurance est valide pour une période précise. Cette période se calcule habituellement en semaines.
  • Si vous n’avez pas d’assurance invalidité de courte durée, vous pourriez avoir droit aux différentes protections offertes par le gouvernement, comme les prestations d’invalidité prévues par l’assurance-emploi.
  • Entre en vigueur lorsque vous n’avez plus droit aux indemnités de l’assurance invalidité de courte durée ou de l’assurance-emploi.
  • Vous recevez alors une indemnité de longue durée, par exemple calculée selon un pourcentage de votre revenu habituel. Ce calcul est déterminé par votre contrat.
  • Vous recevez cet argent pendant une période maximale déterminée par votre contrat. Cette période est d’une durée beaucoup plus longue. Par exemple, dans certains cas elle peut aller jusqu’à l’âge de 65 ans.
  • Certains contrats prévoient une  exonération des primes. Concrètement, cela signifie que, tant que vous êtes invalide, vous n’avez pas à payer votre assurance.

Assurance vie

L’assurance vie offerte dans un régime d’assurance collective est souvent calculée par tranche de salaire. Une tranche de votre salaire correspond à votre salaire annuel. Par exemple, si vous gagnez 40 $ par année, la protection standard d’une tranche équivaudra à 40 $. Les tranches supplémentaires sont toujours égales en valeur à la première tranche. Par exemple, si la première tranche est de 40 $, vous pouvez vous assurer pour une autre tranche de 40 $, mais pas pour une tranche de 50 $ ou 30 $.

Un régime d’assurance collective permet aussi d’acheter plus de protection, toujours calculée en tranches. Contrairement à la première tranche, le coût des tranches supplémentaires est établi selon votre âge et votre état de santé. Les caractéristiques du groupe ne servent pas à ce calcul. Il se peut aussi que vous deviez subir une évaluation de votre état de santé, parce que l’assureur n’est pas obligé de vous assurer au-delà de la première tranche.

Habituellement, les régimes d’assurance collective offrent une protection temporaire, pour le temps que vous êtes à l’emploi de l’employeur pour lequel vous avez adhéré au régime. Cela veut dire que si vous quittez votre emploi par exemple, vous ne serez plus assuré par ce régime collectif.

Cependant, juste avant de quitter cet employeur, vous aurez normalement droit de transformer votre assurance vie collective en assurance vie individuelle. C’est ce qu’on appelle le droit de transformation. Cette option vous sera offerte jusqu’à l’âge de 65 ans.

Lorsqu’une personne transforme son assurance vie collective en assurance vie individuelle, elle n’a pas à passer de test de santé pour prouver qu’elle est assurable. Le coût de la prime est établi selon l’âge de l’adhérent. Il est donc possible que la prime coûte plus cher quand elle devient individuelle. Il est également possible que le montant d’assurance soit plus bas.

Assurance voyage

Les risques couverts par l’assurance voyage varient d’une assurance à l’autre. Voici les principales protections proposées.

  • Une assurance soins médicaux d’urgence;
  • Une assurance annulation et interruption de voyage;
  • Une assurance décès ou mutilation accidentels;
  • Une assurance bagages.